Накопительное страхование. Как выбрать страховую компанию?

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (2 оценок, в среднем: 5,00 из 5)
Загрузка...
Накопительное страхование

Сегодня хочу продолжить разговор про накопительное страхование жизни и поговорить о том, как выбрать страховую компанию. Именно лайфовую, потому как здесь на первое место будут выходить немного другие критерии в сравнении с выбором рискового страховщика.

Сразу хочу выделить самую главную мысль, которой обязательно нужно руководствоваться в первую очередь, рассматривая этот вопрос:

Выбор лайфовой страховой компании, в отличие от выбора банка, инвестиционного фонда или какого-либо другого инструмента для вложения средств – это выбор на всю жизнь.

Договор накопительного страхования действует не менее 5 лет, но есть смысл заключать его не менее чем на 10 лет, в идеале – на 20 и более лет. То есть, накопительное страхование жизни изначально предполагает долгосрочное, можно сказать – пожизненное партнерство со страховой компанией. Если вас что-то не устраивает в банке, в котором вы разместили вклад, по окончанию его срока вы можете забрать его и переложить в другой банк. При лайфовом страховании вы не только не заберете свои вложения раньше срока, но и будете обязаны регулярно, на протяжении многих лет их пополнять.

Конечно же, я не имею ввиду, что договор накопительного страхования нельзя расторгнуть досрочно. Можно, и при этом какая-то часть ваших взносов вам вернется. Но тогда потеряется весь смысл накопительного страхования, который заключается в регулярном накоплении личного капитала. Поэтому, на мой взгляд, расторгать договор с лайфовой компанией можно ну разве что в самых крайних случаях, а лучше никогда этого не делать. И для этого очень важно заранее, до момента заключения этого договора хорошо разобраться в сути вопроса, знать и понимать, как выбрать страховую компанию. Это напрямую касается личных финансовых интересов любого человека.

Итак, для того, чтобы грамотно выбрать лайфовую страховую компанию, необходимо, прежде всего, понимать принципы накопительного страхования жизни, чтобы иметь возможность сравнить условия разных компаний и остановиться на той, условия которой в большей степени соответствуют этим принципам.

Во-первых, нужно разделить все условия накопительного страхования на рисковую и накопительную часть. И сразу определиться с тем, какая из них для вас важнее, ведь все равно некий перевес в одну из сторон должен присутствовать. Как правило, большинство людей больше интересует накопительная программа лайфового страхования, но для кого-то, например, для представителей опасных профессий, может быть более интересна страховая защита.

Рисковая часть и представляет собой непосредственно страховую защиту. Здесь можно было бы сравнить перечень страховых рисков, тарифы и суммы страхового возмещения. Однако, не все так просто. Дело в том, что лайфовые страховые компании, как правило, предлагают разные подходы к рискам и страховой защите. Суть их в целом одна, но в деталях они могут отличаться. Иногда создается впечатление, что эти отличия намеренно предусмотрены, чтобы у клиентов не было возможности напрямую сравнить тарифы.

Каждая лайфовая компания имеет свой перечень страховых рисков, свои условия выплаты возмещения, свой перечень исключений, при которых возмещение не выплачивается. Все это носит название “программа страхования”. Программа страхования обычно расписана на нескольких страницах печатного текста, поэтому с одного раза полностью осознать ее, а, тем более, сравнить с программой других компаний очень непросто.

Что в этом случае делать? Ничего не остается кроме того, как внимательно изучать страховую программу, посвятить этому даже не один день (это нормально, т.к. вы принимаете решение на всю жизнь), выписывать все интересующие вас вопросы и мучать ими своих страховых агентов. Причем, уповая на то, что ответы на эти вопросы должны быть указаны в договоре накопительного страхования, а не просто ими озвучены. Если вы таким образом сравните условия рисковых программ страхования разных лайфовых компаний, вы заметите, что они в чем-то отличаются. И, возможно, в одной компании нет тех важных именно для вас моментов, которые есть в другой.

Вторая часть договора – накопительная, предусматривающая передачу средств в доверительное управление. Часть страховых взносов (обычно – это большая часть) направляется именно сюда. Лайфовая страхования компания управляет этими средствами, инвестируя их в различные финансовые инструменты, чтобы обеспечить сохранение от инфляции и приумножить получением инвестиционного дохода. Причем, на первое место здесь всегда ставится не приумножение, а именно сохранение, поэтому инструменты, в которые вкладываются средства, носят консервативный характер. Преимущественно это, как правило, обычные банковские вклады. То есть, доходность здесь низкая, но зато и риски минимальны. Кроме того, эта доходность не вся поступает клиенту: обычно, насколько я знаю, 15% инвестиционной прибыли остается в распоряжении компании, а 85% начисляется на личный инвестиционный счет клиента.

Здесь также следует упомянуть, что доходность накопительной программы в целом не гарантируется, в каждый год может быть разной. Иногда бывает, что гарантированный доход составляет какой-то небольшой процент (например, 3-4% годовых), а все остальное – “как получится”.

Думаю, что все понимают, что инвестируя самостоятельно (даже в те самые банальные депозиты), человек смог бы собрать больший капитал, который обеспечивал бы ему больший пассивный доход, по сравнению с накопительным страхованием. Поэтому, если ключевым моментом для вас является именно доходность, то подумайте, возможно вообще нет смысла вкладывать деньги (причем, немалые) в накопительное страхование жизни?

Кроме того, необходимо понимать, что ощутимый финансовый эффект накопительное страхование жизни может принести только в долгосрочной перспективе. В первые годы вы его просто не почувствуете, и не только фактически (ведь никаких выплат сразу получать не будете), но и даже “на бумаге” (начисления на ваш инвестиционный счет будут минимальными). Однако, с годами, с учетом сложного процента, реинвестирования и накопления за счет взносов, инвестиционный доход будет расти в гиперболическом виде: в каждый последующий год он будет вырастать сильнее, чем в предыдущий.

В целом, накопительное страхование жизни необходимо рассматривать как комплексный, структурный продукт, состоящий из страхования жизни и накопительного инвестирования. Выбирать лайфовую страховую компанию, ориентируясь исключительно на одно из этих направлений просто бессмысленно. Если вам нужно просто страхование жизни – просто оформите рисковый страховой полис: это обойдется дешевле. Если нужен инвестиционный доход – займитесь инвестированием: это будет выгоднее.

Теперь о том, на что еще нужно обратить внимание, рассматривая, как выбрать страховую компанию для лайфового страхования. Конечно же, на первое место при выборе должен выходить критерий надежности, причем даже в долгосрочной перспективе. К сожалению, ситуация сейчас такова, что очень сложно прогнозировать что-либо на 10-20-30 лет вперед. Причем, даже не только в наших странах, но и в мировом масштабе. Но все-таки нужно постараться выбирать из наиболее надежных лайфовых компаний, ориентируясь хотя бы на краткосрочные факторы, которые легче увидеть и спрогнозировать. Рассмотрим, что может в данном случае характеризовать надежность.

1. Масштабы компании и положение на рынке. Преимущества будут иметь наиболее крупные, топовые лайфовые компании, находящиеся на рынке не один десяток лет с безупречной репутацией. Деятельность страховщика не должна быть убыточной, а собственники не должны иметь проблем с бизнесом в других сферах. Часто страховые компании входят в финансовые группы, объединяющие в себя также банки, лизинговые, брокерские компании и т.д. В данном случае нужно анализировать деятельность всей группы, особенно ее ключевых предприятий. Хорошую информацию о надежности страховой компании может дать ее кредитный рейтинг.

2. Динамика развития. Надежность лайфовой страховой компании в первую очередь зависит от наличия постоянного потока клиентов (фактически – денежного потока). Поэтому проанализируйте динамику привлечения страховых взносов и прироста клиентской базы за несколько последних лет. Лайфовые компании, лидирующие по этим показателям, будут иметь существенные преимущества.

3. Страна происхождения. Если страховая компания происходит из развитых капиталистических стран, то это, конечно, будет являться плюсом в ее пользу. Но не ключевым. С одной стороны, понятно, что там вроде как надежнее. Но отечественные страховщики тоже часто перестраховывают свои обязательства у западных. К тому же, решать какие-либо спорные вопросы с зарубежной компанией сложнее, чем с отечественной.

Есть еще один интересный момент, на который я бы советовал обратить внимание, если вы решили оформить накопительное страхование жизни. Это агентское вознаграждение страхового агента. Сейчас лайфовое страхование продвигается страховыми компаниями преимущественно через сеть агентов, и каждый из них получает весьма солидные комиссионные с каждой оформленной страховки. Насколько знаю, их сумма может достигать 20-25-30% от страхового взноса. Внимание вопрос: зачем вам терять эти деньги и платить такую большую комиссию агенту, ведь есть 3 способа избежать этого:

1. Договориться со страховым агентом, что он вернет вам если не все полученные от вас комиссионные, то хотя бы солидную их часть. С учетом, что желающих оформить накопительное страхование жизни сейчас, мягко говоря, немного, уверен, что многие на это пойдут.

2. Не ждать, когда к вам придет страховой агент, а самостоятельно обращаться в страховые компании, оговаривая условия скидки на размер комиссионных: ведь это не они вас привлекли – вы сами пришли. Такие случаи в практике уже есть.

3. Самому стать страховым агентом. Если вы сможете привлечь на накопительное страхование еще кого-то, кроме себя, пусть даже это будет 1 человек (например, родственник) – хорошо, сумеете сэкономить семейный бюджет (например, оформив страховку на мужа и жену). А даже если и не сможете – себя застрахуете фактически со скидкой (получите комиссионные за “привлечение себя”).

Надеюсь, мои советы о том, как выбрать страховую компанию для накопительного страхования жизни помогут вам определиться с выбором. Повышайте свою финансовую грамотность на Финансовом гении: изучайте предложенные материалы, следите за обновлениями, участвуйте в обсуждениях на форуме. До новых встреч!

  • 4 101 просмотров
  • Оставить комментарий

    Правила комментирования

    Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

    Принять
    Яндекс.Метрика